未来银行创新报告

适者生存：重塑银行在金融科技时代的竞争力

随着全球科技和创新进入拐点式爆发，互联网、云计算、大数据和人工智能正在重塑金融业。一方面，传统银行利用金融科技，正在转型成为一种新的银行。另一方面，金融科技公司正在以非银行牌照方式成为一种新的银行。

在这样的环境下，中国银行业该如何应对金融科技带来的挑战和竞争？如何通过战略布局、经营策略、风险管理及技术框架的搭建和全面创新来拥抱新技术？如何塑造面向未来的核心竞争力？

5月26日，第一财经研究院与埃森哲联合在未来金融创新峰会期间发布了联合出品《未来银行创新报告2017》报告，尝试去回答以上提到的这些必答题。在发布会上，报告作者及专家们就银行如何在金融科技时代重塑自己的竞争力分享了自己的看法，展开了热烈的讨论。

第一财经研究院院长、《第一财经日报》副总编辑杨燕青主持了报告的发布会。她在会上表示，银行业的变革者并非将凭借科技优势进入金融领域的技术公司视为敌人，这是一场赛跑，而不是一场拳击，拳击是有人要倒下，而赛跑是你追我赶，但是我们都在赛场上，将金融科技带来的竞争压力转变为变革的紧迫感和可执行的具体方案。“金融+科技+互联网”已经上升为各家银行在总行层面的战略规划，他们在组织流程、业务策略、科技平台和风险管理等诸个维度加大资源投入，以新的理念和打法推进新生态体系的构建，并借此实现战略转型。

埃森哲大中华区金融服务事业部总裁陈文辉指出，“中国金融服务业在数据化转型速度，在全球范围内是数一数二的，当前互联网金融兴起，是一个金融科技发展的早期阶段。虽然目前普遍认为金融科技对于传统银行业的影响并不明显，但是我们认为绝不能忽视这种趋势的力量。因为我们观察到客户从传统的银行到互联网金融有加速的趋势。2020年埃森哲认为全球有大概30%-35%零售和企业银行收入占有有替代的风险”，因此，他表示，希望未来商业银行金融科技可以在银行业里发展出不同的商业模式，而不像现在70%的人都冲动做某一个东西。有的银行专门做支付产品的服务银行，有的则通过金融科技面对客户的银行。

在报告的准备过程中，课题组对20余位商业银行主管网络银行和技术的高级管理人员进行了调研，他们所服务的机构包括四大国有商业银行、全国领先的股份制商业银行以及农商行等。

《报告》显示，金融科技主要给传统银行业务模式、风险控制、客户关系、科技能力提出重要挑战。而传统银行为了迎战，根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。

埃森哲大中华区数字化咨询总监黄曜晖在发布会上指出，商业银行做电商事实上是银行在互联网世界当中第一次把业务延伸到金融领域之外，解决互联网获客以及服务于存量客户的网购以及积分的兑换等需求。我们观察到，采取电商平台策略的银行主要以大型银行为主。

《报告》显示，分别有85.71%受访者（银行互联网金融相关部门负责人）认为对产品和客户服务、销售渠道有很大影响，排名并列第一。其次影响较大的领域为IT系统及数字化（76.19%）。

“在调研过程中只有40%的银行从业人员的核心科技部门的负责人认为会对他们收入结构产生实质性的影响。30%的人认为会对风险产生实质性的影响。”报告作者，中国社科院金融所副研究员郑联盛在发布会上指出。这与此前大家对互联网金融冲击银行业务的传统认知有较大差异。

在此次《未来银行创新报告2017》发布会的对话环节中，董事总经理、星展银行（中国）有限公司财资市场部主管、财资市场部大中华区交易部主管戴敏峰；瑞穗银行股份有限公司执行官、瑞穗银行（中国）有限公司总行董事长冈丰树；中国工商银行总行电子银行部总经理吴翔江、中国银行总行网络金融部总经理郭为民、波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理张越，以及中国互联网金融协会研究部负责人肖翔就银行业在金融科技时代下的未来展开了激烈的讨论。

波士顿咨询公司（BCG）全球合伙人兼董事总经理张越表示，电商平台像一个试验田，在上面可以试验出如何线上经营客户、经营流量，如何研发出适合线上平台的集中解决方案。但是，将来这个方案不是只用在这块试验田上。我会希望银行做银行的事情，电商做电商的事情，术业有专攻，但是在试验田的时候，能够加速创新和创造，这是一个很好的手段。

中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔表示，传统银行做金融科技相关业务时，面临就比较深层次的体制性和机制性问题即考核激励问题。传统银行更讲究成本收益分析，但实际上在推动金融科技创新时，往往面临着落地时间比较长或者前期投入比较大，甚至见效比较慢的业务和项目与银行考核导向产生周期性矛盾，这点亟待解决。

2012年被认为互联网金融元年，以第三方支付、互联网理财、网络借贷、股权众筹等为代表的互联网金融野蛮生长，给银行带来巨大冲击。而在科技的时代里，银行业将会面临更多挑战。我们预见，未来银行将沿着产业价值链的参与深度与产品及服务的丰富程度这两个维度演化出不同的商业模式，银行业将呈现出新的产业态势。我们期待中国的银行业能在涅槃中重生，跃上新的增长曲线。