不知道你是否有这种感觉，招商银行正越来越多地出现在自己的身边，在去招行办业务的同时，还可以顺便喝杯咖啡——这是招行覆盖半径仅1.5公里的简易网点，也是招商银行今年零售轻型化经营的一个“新招”。
在刚刚发布的三季报上，招商银行的业务和相关指标都保持了强劲增长，其中零售业务亮点纷呈，各项指标基本上都再次实现了“逆势而上”。招商银行副行长刘建军昨日接受深圳商报专访时透露，当前同业和互联网金融的火热，只是特定时期的特定现象，而零售银行的发展才是未来银行的制胜要素。“我相信，互联网金融热不会长期存在。未来，零售业务将越来越重要，招行在零售业务上还有很长的路要走。”
把喝咖啡的人变成银行客户
记者昨日到达招商银行总部前，正好经过一家咖啡馆，在这家欧式风格浓厚的咖啡馆里却显眼地摆着一台“招商银行”字样的ATM机，旁边还有一间招行金葵花理财室，理财室中摆放着电脑，理财室外布置有最新的可视柜台，仅一片透明珠帘将其分隔开来。这便是招商银行的新招——“咖啡银行”。
‘咖啡银行’其实是我们社区金融‘简易网点’的其中一种，只是我们将这个‘简易网点’搬进了咖啡馆里。”刘建军昨日在接受深圳商报记者采访的时候指出。
在刘建军眼里，在客户身边开设“咖啡银行”，有利于将客户流量进行互换。
刘建军解释道，“比如在这个咖啡馆喝咖啡的人，不一定都是招行的客户，那我们便有可能将他们变成招行的客户，咖啡馆也可以将招行客户引进来，从而形成流量的一个互换。另外，我们也想改变传统银行以往硬邦邦、冷冰冰的服务氛围，将其变成一种休闲的、放松的氛围，营造一种新的银行服务，也给予客户更好的客户体验。”
“不做围墙内的社区金融”
从某种意义上说，“咖啡银行”也是目前国内大多数银行正在尝试的社区金融的一种。目前，越来越多的银行在积极地进军“社区金融”。在将银行开进“社区”这个点上，招行独具匠心，把金融服务和具体的商业形态结合了起来。从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。而在这一方面，招行拥有着较为丰富的“话语权”。
刘建军指出，“目前国内普遍理解的‘社区金融’，基本都是在封闭的小区内进行的，这类网点虽然有利于服务居民，但它也有一些致命的问题，一是市场太小；二是当网点较为简单时，很难建立起客户的信任度。因此，招行‘社区金融’的策略就是，一定要建在居民聚集之地、商业之地和办公聚集之地。我认为，在这种地方设立网点更容易引起客户的注意，并和他们拉近距离。”
“互联网金融火热不长久，未来零售有巨大空间”
“我做零售这么多年了，我始终认为银行零售业务这一块未来仍具有广阔的前景和重要的战略价值。”他表示，当下同业和互联网金融的火热，只不过是特定时期的特定现象。在利率市场化的情况下，真正具有较好盈利空间的是零售业务。
而刚刚发布的三季报，也为这番话提供了最好的佐证。——在经济形势下滑、业内竞争白热化及整体信贷资产风险有所抬升的情况下，招商银行依然保持了业务和相关指标的强劲增长，其中，零售业务可谓“功不可没”，各项指标基本上都实现了“逆势而上”——截至2014年9月，招行的零售存款余额达10，195.64亿元，占总存款余额的比重为32.7%，较年初增长13.41%；零售贷款余额达8，788.90亿元，占总贷款余额的比重为39.63%，较年初增长11.89%。
那么问题来了，零售业务真的能够有效抵御经济下行和经济周期的风险吗？多年以来一直致力于“打造中国最优秀的零售银行”的招商银行是否将面临“天花板”？
对于上述种种问题，刘建军在采访中表示了十足的信心。刘建军认为，“不管处于任何经济周期，零售信贷这一块整体不会出现太大问题，‘小’便是其最大的优势。而且在利率市场化的情况下，零售能拥有很好的盈利空间。”
“一是零售业务有着非常重要的资本优势——资本消耗低，能够大幅度降低资本。其次，零售业务能够分散风险。”刘建军打了一个比方，“比如我给你3000块钱，你可能不会违约，但如果我给你3000万，你就可能会违约了，因为即使最后会带来一个不良的记录，但你的违约成本是很划算的。而零售的特点就是小而分散，所以就相对安全。”
以消费信贷为例，全球所有的信用卡贷款年化利率都在18%左右，低于9%就亏了，没有人定价比这个更低。无担保、无抵押的小微信贷，在美国定价为15%左右，在泰国处于10%到12%的水平，香港无抵押、无担保的贷款利率在10%~15%，有抵押物的在6%~7%，这也比2%的房贷利率高很多。这种定价能力与利率市场化周期相关性不大，是零售的天然优势所在。
“所以，你常常会看到一个现象，就是国外零售业务做得好的银行，投资者都会给予其比较高的估值。”刘建军说。
“从‘重中之重’到‘一体两翼’”
在谈及招行在零售业务上未来的计划时，刘建军坦言，“首先要继续扩大我们的零售业务优势，这是总体战略。其次，我们在战略上最新提出了‘一体两翼’。这个‘一体两翼’的战略和过去‘重中之重’的战略是一脉相承的，但也有所差异。相同的是强调零售业务作为我们的一个战略重点、战略方向，但如今的‘一体两翼’强调批发和同业业务在自身发展的同时，要借助其资源优势、客户优势和专业优势，来帮助零售业务做大做强，从而形成更强大的竞争力，这算是我们在战略上的一个创新和突破。零售业务未来主要集中在三大方向：消费金融，小微金融，财富管理。我们将通过这三大方向构建自己独特的竞争力，利用我们的专业知识、有竞争力的产品和服务，为客户创造价值。”
此外，刘建军透露，在消费信贷方面，依托于信用卡平台，利用大数据来发展消费信贷。”
银行网点越多越能赢得信任
在互联网金融大潮汹汹来袭之下，在物理网点是否将最终消失的质疑声中，招行却并没有停止增设网点的步伐。
刘建军在访谈中透露，今年招行进一步加大对网点的建设力度，预计将新增几百家。
“招行的网点基本上有三种形态：一是综合型网点；二是以零售业务为主的零售专业网点；三是人员较少，面积较小的网点。目前我们最侧重的是发展零售专业网点。对于我们不断增设网点的举动，也许很多人并不太理解，也有很多人认为，在互联网金融带来的革命之下，传统银行网点将逐渐消失，但我并不是这么看的——虽然互联网技术确实可以取代很多传统的业务办理，使得客户去网点的机会越来越少，但网点是绝对不会消失的。”刘建军表示。
他指出，这主要体现在几个方面：首先，有一些金融产品必须是面对面才能提供服务的，比如客户在购买理财产品时，必须要面签，这样才能最大程度上避免风险；其次，在销售金融产品的时候，当面对一些复杂的问题时，也需要银行与客户面对面去交流；此外，很重要的一点就是，在现阶段来看，银行网点的多少能够影响客户对银行的信任度。
“这就是为什么世界上有那么多的互联网银行却都没做大，就是客户的信任度问题。”
刘建军透露，目前招行的网点策略可以用“小、美、密”这三个词来形容。“小”是指网点面积要小，“密”是指布局要“密”,“美”是指流程设计要“美”。
因此，据其透露，招行零售专业网点覆盖半径为3~5公里，而简易网点的覆盖半径仅1.5公里，这也意味着招行简易网点的服务定位将更加精准和便捷。
